Przygotowanie do zakupu nieruchom*ości to nie tylko wybór mieszkania i selekcja ofert finansowania. Każdy potencjalny kredytobiorca powinien najpierw ocenić swoje możliwości finansowe. W tym zadaniu pomoże nam kalkulator kredytu hipotecznego.
Zastanawiając się nad zakupem nieruchom*ości na własne potrzeby lub w celu inwestycyjnym z reguły w pierwszej kolejności skupiamy się na wyborze odpowiedniej lokalizacji i standardu lokalu. Dopiero później staramy się ocenić, czy nasza zdolność kredytowa jest wystarczająca, aby zaciągnąć kredyt na mieszkanie lub kredyt na dom. Kalkulator hipoteczny powinien być jednak jednym z pierwszych narzędzi, po które sięgniemy rozważając inwestycję – w kalkulatorze kredytu hipotecznego oszacujemy nie tylko, jak wygląda rata kredytu hipotecznego, ale także jak przedstawiają się wszystkie koszty kredytu hipotecznego łącznie przez cały okres obowiązywania umowy.
Kalkulator hipoteczny – do czego może się przydać?
Kalkulator kredytu hipotecznego przyda się przede wszystkim na wczesnym etapie analizy, pozwoli odpowiedzieć na pytanie „na jaką nieruchom*ość nas stać?”. Zanim zdecydujemy się sprawdzić ranking kredytów hipotecznych i przejrzeć oferty banków, musimy wiedzieć, jaka kwota kredytu wchodzi w grę i czy będziemy w stanie podołać spłatom rat kredytu hipotecznego.
Zdolność kredytowa to podstawowy warunek otrzymania kredytu na dom lub na mieszkanie. Banki oczekują, że nasze dochody będą stabilne i wystarczające, aby pokryć koszty utrzymania, ratę kredytu hipotecznego oraz inne wydatki. Kalkulator zdolności kredytu hipotecznego to pierwszy krok do sprawdzenia, czy spełniamy warunki wystarczające do zaciągnięcia kredytu mieszkaniowego.
Jak ocenić czy jest szansa na kredyt hipoteczny? W kalkulatorze hipotecznym obliczamy ratę kredytu hipotecznego na dom lub kredytu na mieszkanie, które sobie upatrzyliśmy i obliczamy relację tej raty do naszych miesięcznych dochodów. Im niższy jest ten wskaźnik (nazywany DTI, od debt-to-income), tym większa szansa na zaciągnięcie kredytu. Górną granicę ustala samodzielnie każdy z banków, ale można przyjąć, że 30-40 procent to limit, przy którym osoby osiągające średnie dochody mogą jeszcze liczyć na finansowanie. Warto pamiętać, że jeśli wybieramy raty malejące, do oceny Twojej zdolności kredytowej banki biorą pierwsze, czyli najwyższe płatności.
Kredyt na mieszkanie – kalkulator
Kredyt mieszkaniowy przeznaczony jest na zakup lokalu mieszkalnego na rynku pierwotnym (np. od dewelopera) lub na rynku wtórnym (od poprzedniego właściciela). Banki finansujące takie transakcje oczekują spełnienia szeregu warunków. Obecnie kredyt hipoteczny bez wkładu własnego nie jest już dostępny na rynku. Przeprowadzając symulację kredytu hipotecznego powinniśmy wziąć pod uwagę, że część kredytodawców oczekuje wpłacenia co najmniej 10 proc. ceny mieszkania pod warunkiem zastosowania dodatkowych zabezpieczeń. Inne banki stawiają poprzeczkę wyżej i wymagają bezwarunkowo 20 proc. wkładu własnego.
Jedynym sposobem na zmniejszenie wymaganego wkładu własnego przy kredycie na mieszkanie jest uzyskanie wyceny w banku wyższej niż cena zapłacona przez nas podczas transakcji. W niektórych przypadkach, np. gdy kupujemy lokal po okazyjnej cenie na rynku wtórnym, jest to możliwe. Warunki kredytu hipotecznego zaproponowane nam wówczas przez bank mogą być nieco lepsze niż w przypadku standardowego kredytu hipotecznego na mieszkanie.
Korzystając z kalkulatora hipotecznego musimy uwzględnić przede wszystkim dwa elementy – wartość nieruchom*ości i kwotę kredytu. Kwota kredytu nie może przekroczyć 90 proc. wartości nieruchom*ości. Kilka instytucji, np. ING Bank Śląski, BNP Paribas Bank, wymaga, aby relacja pomiędzy kwotą kredytu hipotecznego a wartością nieruchom*ości nie była wyższa niż 80 proc.
Kredyt na dom – kalkulator
Zakup domu z wykorzystaniem kredytu hipotecznego może również odbywać się na dwa sposoby. Pierwszym jest kredyt na dom z rynku pierwotnego, zbudowanego i przygotowanego do sprzedaży przez dewelopera. W takim przypadku kalkulator kredytu hipotecznego powinniśmy wykorzystać podobnie jak przy zakupie mieszkania. Również przy transakcji związanej z zakupem domu kredyt hipoteczny bez wkładu własnego nie wchodzi w grę. Kalkulator hipoteczny powinniśmy uzupełnić danymi z uwzględnieniem co najmniej 10-procentowej wpłaty własnej.
Kredyt na budowę domu rządzi się nieco innymi prawami. Nie wiemy z góry, jaka będzie wartość nieruchom*ości po zakończeniu inwestycji – musimy ją oszacować na podstawie m.in. ceny działki i kosztorysu budowy. Bank udzielający później kredytu hipotecznego budowlanego i tak zweryfikuje te założenia. Na potrzeby wykorzystania kalkulatora kredytu hipotecznego musimy jednak sami przyjąć pewne wartości. Warto pamiętać, że kredyty na budowę domu w wielu instytucjach uwzględniają wartość działki, na której wznosimy budynek jako element wkładu własnego.
Całkowite koszty kredytu
Kalkulator hipoteczny pozwala oszacować wysokość raty i łącznych kosztów kredytu hipotecznego. Przypomnijmy, że pierwszy wymagany parametr to wartość nieruchom*ości. Kredyt na mieszkanie opiera się zwykle na cenie lokalu oczekiwanej przez sprzedającego, ale bank weryfikuje ten element, gdy przygotowuje dla nas warunki kredytu hipotecznego. Rozbieżności nie są zwykle duże. W najgorszym razie kredyt na mieszkanie będzie wymagał od nas wyższego wkładu własnego (gdy bank niżej wyceni mieszkanie), a w najlepszym – poprawi się relacja pomiędzy wartością nieruchom*ości a kwotą kredytu, co może przełożyć się na lepsze oprocentowanie kredytu hipotecznego.
W przypadku kredytu na dom na wartość nieruchom*ości składa się działka budowlana oraz budynek. Gdy kupujemy go od dewelopera jako gotowy dom, wycena jest prostsza. Przy kredycie na budowę domu bazować trzeba na szacunkach.
Oprocentowanie kredytu
Kalkulator kredytu hipotecznego wymaga od nas podania również oprocentowania kredytu hipotecznego. Skąd wziąć ten parametr? Z pomocą mogą przyjść rankingi kredytów hipotecznych publikowane dla różnych typów transakcji i profili kredytobiorców.
Załóżmy, że interesuje nas kredyt na mieszkanie i wiemy, że jesteśmy w stanie wnieść wkład własny w wysokości 20 proc. ceny.
Ranking kredytów hipotecznych pokazuje, jakie warunki kredytu hipotecznego proponują poszczególne instytucje, np. PKO Bank Polski, ING Bank Śląski, BNP Paribas Bank, mBank, Bank Pekao i inni. W rankingu kredytów hipotecznych prezentowana jest symulacja kredytu hipotecznego dla każdego z kredytodawców ujmująca takie elementy jak koszty kredytu hipotecznego, oprocentowanie, marża, cena za ubezpieczenie kredytu hipotecznego.
Spośród analizowanych rankingów kredytów hipotecznych wybierzmy ten, w którym typ transakcji (dom, mieszkanie) i wysokość wkładu własnego jest najbardziej zbliżony do naszej sytuacji. Zobaczymy, w jakich widełkach waha się oprocentowanie kredytu hipotecznego – od zwycięzcy rankingu do banku, który znalazł się na końcu. Na potrzeby kalkulatora hipotecznego można wyliczyć sobie średnią z ofert albo przygotować scenariusz najlepszy (najniższe oprocentowanie) i najbardziej pesymistyczny.
Symulacja kredytu hipotecznego
Kalkulator raty kredytu hipotecznego umożliwia nam sprawdzenie kosztów kredytu dla dwóch wariantów – rat malejących i rat równych. Na czym polega różnica i którą opcję najlepiej wybrać?
Rata równa to najpopularniejsza formuła spłaty kredytu. Dopóki nie zmienia się oprocentowanie kredytu hipotecznego, rata pozostaje stała. Z biegiem czasu zmienia się jednak proporcja kapitału (długu) i odsetek spłacanego w racie. Na początku jesteśmy winni bankowi najwięcej, a zatem przewagę mają odsetki. Pod koniec spłaty kredytu regulujemy przede wszystkim należność kapitałową.
Rata malejąca działa na nieco innej zasadzie. W każdej racie spłacamy dokładnie tyle samo kapitału (zaciągniętego kredytu), ale z biegiem czasu maleją odsetki (ponieważ nasze zadłużenie spada). Kalkulator kredytowy mieszkaniowy pokazuje nam oba składniki – kapitał i odsetki. Możemy prześledzić, co sprawia, że comiesięczne obciążenia w kredycie hipotecznym maleją.
Zaletą raty równej jest przewidywalność – z góry wiemy, ile będziemy musieli odprowadzić do banku co miesiąc. Jej główna wada to koszty. W kalkulatorze kredytu hipotecznego warto sprawdzić, o ile więcej zapłacimy wybierając ratę równą zamiast raty malejącej. Ten element znajdziemy w pozycji „suma spłat”. Różnica może sięgać kilkudziesięciu tysięcy złotych na niekorzyść rat równych.
Raty malejące wybierane są przez kredytobiorców korzystających z kredytu na dom lub kredytu na mieszkanie rzadziej, ponieważ przy ocenie zdolności kredytowej bank bierze pod uwagę pierwsze płatności. Pierwsze raty malejące są zawsze wyższe niż rata równa dla takiej samej kwoty kredytu, co czasami zmniejsza szansę na zaciągnięcie kredytu o określonych parametrach.
Nadpłata kredytu – kalkulator hipoteczny
Kalkulator kredytu hipotecznego może przydać się także, jeśli mamy już kredyt na mieszkanie lub dom. Nierzadko rozważamy wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego lub nadpłacenie długu. W tym drugim scenariuszu chcielibyśmy wiedzieć, jak nadpłata kredytu hipotecznego wpłynie na wysokość comiesięcznych rat.
W kalkulatorze hipotecznym możemy przeprowadzić niezbędne obliczenia. Wartość nieruchom*ości pozostawiamy wówczas taką, jak w momencie, gdy zaciągaliśmy kredyt. W polu „wysokość kredytu” wpisujemy kapitał pozostały do spłaty na dziś (możemy uzyskać tę informację w banku albo sprawdzić w bankowości internetowej) i odejmujemy od niego kwotę, którą chcemy przeznaczyć na nadpłatę (np. 200 tys. zł). Oprocentowanie również przyjmujemy takie, jaki w danej chwili stosuje nasz bank.
Symulację kredytu hipotecznego z nadpłatą możemy przeprowadzić na dwa sposoby. Po pierwsze, zakładamy, że nie zmieni się okres spłaty – wpisujemy wówczas w kalkulatorze kredytu hipotecznego liczbę lat do końca planowej spłaty. Otrzymamy wynik – wysokość raty po nadpłaceniu kredytu mieszkaniowego. Drugi scenariusz wymagać będzie zazwyczaj kontaktu z bankiem. Niektóre instytucje pozwalają skrócić okres kredytowania przy zachowaniu obecnej wysokości raty. Doradca może przygotować w takim przypadku nowy harmonogram kredytu hipotecznego.
Refinansowanie kredytu
Na rynku kredytów mieszkaniowych stale pojawiają się nowe oferty. Może się zdarzyć, że kilka lat po zaciągnięciu zobowiązania znajdzie się bank, który będzie gotów zaproponować nam lepsze warunki. Refinansowanie kredytu hipotecznego może okazać się opłacalne, jeśli nie musimy ponosić żadnych kosztów związanych z wcześniejszą spłatą kredytu hipotecznego w poprzedniej instytucji oraz jeśli nowy bank nie naliczy za taką operację wysokiej prowizji.
Kalkulator hipoteczny pozwoli nam również sprawdzić, o ile niższa będzie rata w banku, do którego planujemy przeniesienie kredytu hipotecznego. Obliczenia przeprowadzamy analogicznie jak przy ocenie skutków wcześniejszej spłaty – bierzemy obecny dług oraz liczbę lat pozostających do spłaty, a także oprocentowanie zaproponowane nam przez bank, do którego udamy się po refinansowanie kredytu hipotecznego.
Kredyt gotówkowy czy hipoteczny?
Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem celowym, które przeznaczyć można na jasno określone przedsięwzięcia. Nie jest to jednak jedyne rozwiązanie, które pozwala sfinansować zakup lub remont nieruchom*ości. W takiej stacji można zaciągnąć także kredyt gotówkowy, choć produkt ten ma pewne wady i ograniczenia. W ramach kredytu gotówkowego klient może pożyczone pieniądze przeznaczyć na dowolny cel konsumpcyjny niezwiązany z prowadzoną działalnością gospodarczą. Nie ma tu konieczności dokumentowania w banku sposobu wydatkowania pożyczonych środków. Oznacza to, że można wykorzystać je również na remont, modernizację lub zakup nieruchom*ości.
Mając na uwadze aktualne ceny domów i mieszkań trudno wyobrazić sobie, aby kredyt gotówkowy pozwalał na sfinansowanie takiego przedsięwzięcia w całości. Niewiele banków oferuje tego typu finansowanie na kwotę sięgającą 200 tys zł, a tylko jeden bank oferuje kredyt gotówkowy na maksymalnie 300 tys zł. Trzeba jednak pamiętać, że przy takich kwotach bank wnikliwie sprawdzi naszą zdolność kredytową i cała procedura nie będzie tak prosta, jak w przypadku zobowiązania zaciąganego na kilkanaście tysięcy złotych. Nie możemy też mówić tu o decyzji kredytowej wydawanej w czasie kilkunastu minut od złożenia wniosku.
Kredyt gotówkowy to także znacznie krótszy okres kredytowania. Zobowiązanie to można zaciągnąć maksymalnie na 120 miesięcy (10 lat). Dla porównania kredyt hipoteczny spłacać można nawet w perspektywie 420 miesięcy (35 lat). Kredyt gotówkowy to również brak zabezpieczenia w postaci hipoteki na nieruchom*ości, co przekłada się na większe ryzyko po stronie banku. Z tego powodu jest to rozwiązanie wyraźnie droższe niż kredyt hipoteczny. Przykładowo miesięczna rata kredytu gotówkowego na 200 tys. zł zaciągniętego na 10 lat oscyluje w granicach 2,6 tys. zł. Natomiast kredyt hipoteczny na taką samą kwotę i okres oznacza miesięczną ratę kredytu oscylującą w granicach 2,4 tys. zł (stan na 29.04.2022).
Oznacza to, że kredyt gotówkowy może być korzystnym rozwiązaniem w przypadku niewielkich remontów na kwotę od kilku do kilkudziesięciu tysięcy złotych. W takiej sytuacji nie opłaca się przechodzić bardziej skomplikowanej i kosztownej procedury kredytowej oraz ustanawiać dodatkowych zabezpieczeń. Kredyt gotówkowy nie wymaga także wniesienia wkładu własnego. Zaciągnięcie kredytu gotówkowego może być także sensowne, kiedy posiadamy oszczędności i do realizacji transakcji brakuje nam niewielkiej kwoty. W innych sytuacjach warto skorzystać z oferty kredytów hipotecznych.
Jakie jest oprocentowanie kredytów hipotecznych?
Kredyt hipoteczny może być oprocentowany według stawki stałej lub zmiennej. Kredyt hipoteczny z oprocentowaniem stałym jest rozwiązaniem stosunkowo świeżym na polskim rynku. Zaciągając zobowiązanie tego typu zapewniamy sobie gwarancję niezmienności raty, ale niestety zazwyczaj nie obejmuje ona całego okresu kredytowania. W zależności od banku stała stopa obowiązuje w okresie od 5 do 10 lat. Następnie przekształcana jest w oprocentowanie zmienne lub dochodzi do rekalkulacji oprocentowania, które blokowane jest na kolejne lata. Ryzyko zmiany stopy procentowej jest w takim wariancie przeniesione na bank, co sprawia, że kredyt hipoteczny z oprocentowaniem stałym jest rozwiązaniem droższym, ale zapewniającym niezmienną wysokość raty.
Zdecydowanie bardziej popularnym rozwiązaniem wśród polskich kredytobiorców jest kredyt hipoteczny z oprocentowaniem zmiennym. Głównym powodem takiego stanu rzeczy są niższe koszty, chociaż w środowisku rosnących stóp procentowych sytuacja ta może odwrócić się na niekorzyść dłużnika. Oprocentowanie kredytu hipotecznego ze zmiennym oprocentowaniem składa się ze stałej marży banku i zmiennej stopy WIBOR, której wysokość faluje w rytm podwyższanych lub obniżanych stóp procentowych NBP. Zakładając okres kredytowania sięgający kilkudziesięciu lat jest niemal pewne, że każdy posiadacz kredytu hipotecznego z oprocentowaniem zmiennym doświadczy na własnej skórze, jak działa tego typu mechanizm.
Co to jest rzeczywista roczna stopa oprocentowania RRSO?
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania RRSO jest wskaźnikiem pozwalającym szybciej i łatwiej porównywać ze sobą kredyty hipoteczne zaciągane na taki sam okres i kwotę. Stopa RRSO komunikowana jest procentowo w skali roku. Wskaźnik ten integruje takie elementy jak oprocentowanie nominalne, prowizje za udzielenie kredytu, opłaty przygotowawcze czy koszt ubezpieczeń powiązanych z kredytem. Z drugiej strony nie jest to wskaźnik idealny. Trzeba mieć na uwadze, że mogą pojawić się dodatkowe koszty, które nie są ujęte w RRSO.
Kredyty hipoteczne często oferowane są z produktami dodatkowymi, jak konto osobiste czy karta kredytowa. Skorzystanie z takiej propozycji może oznaczać korzystniejsze warunki finansowania. Z drugiej strony konto osobiste lub karta kredytowa może być źródłem dodatkowych kosztów wynikających m.in. z opłat za ich użytkowanie. Wskaźnik RRSO nie uwzględnia tego typu obciążeń, dlatego warto jest wziąć pod uwagę podczas analizy ofert.
Aby jeszcze lepiej zrozumieć, ile będzie kosztować nas kredyt hipoteczny w danym momencie, warto zweryfikować także całkowitą kwotę do spłaty, dzięki czemu dowiemy się, jaką kwotę ostatecznie oddamy do banku. Trzeba jednak pamiętać, że w przypadku kredytów hipotecznych opartych o zmienne oprocentowanie, ustalane jako suma marży banku i stopy WIBOR, koszt obsługi zadłużenia będzie podlegać wahaniom
Gdzie najlepiej wziąć kredyt hipoteczny?
Kierowani wygodą najczęściej składamy wnioski kredytowe w banku, który prowadzi nasze główne konto osobiste. W przypadku zobowiązań na niewielkie kwoty tj. kredyt gotówkowy gotowi jesteśmy zapłacić więcej, aby otrzymać finansowanie na uproszczonych zasadach bez konieczności składania dodatkowych dokumentów. W przypadku kredytów hipotecznych warto przed podjęciem decyzji zweryfikować dostępne na rynku propozycje. Wybór niewłaściwej oferty może być ostatecznie kosztem, który na przestrzeni lat sięgać może tysięcy złotych.
Aby ułatwić sobie poszukiwania skorzystać możemy np. z kalkulatora kredytów hipotecznych. Rozwiązanie to pozwala w jednym miejscu ustalić kwotę kredytu, wkład własny, oprocentowanie nominalne oraz okres i system spłaty, a następnie sprawdzić oferty banków wpisujące się te kryteria. Wszystkie kalkulacje przeprowadzać można zdalnie - bez konieczności wychodzenia z domu. W przypadku kredytu hipotecznego zaciąganego na wiele lat nawet niewielkie różnice w oprocentowaniu mogą przełożyć się na odczuwalne oszczędności lub dodatkowe koszty.
Czy można mieć dwa kredyty hipoteczne?
Tak. Posiadanie jednego kredytu hipotecznego nie jest powodem, aby bank odmówił nam udzielenia kolejnego zobowiązania tego typu. Z takiej możliwości mogą jednak skorzystać wyłącznie osoby posiadające odpowiednią zdolność kredytową. Bank przed wydaniem decyzji kredytowej ponownie sprawdzi naszą kondycję finansową i szczegółowo zweryfikuje, jak radzimy sobie ze spłatą zaciągniętego wcześniej kredytu hipotecznego i innych zobowiązań. Jeśli nasza zdolność kredytowa nie budzi zastrzeżeń to z powodzeniem możemy zaciągnąć kolejny kredyt hipoteczny. Nie musi być to jednak oferta przygotowana przez ten sam bank. Ostateczny wybór warto poprzedzić gruntowną weryfikacją bieżących propozycji rynkowych.
Kredyty hipoteczne - na co zwracać uwagę?
Kredyt hipoteczny jest z reguły zobowiązaniem, które towarzyszy nam przez większość dorosłego życia. Z tego powodu warto dokładnie przemyśleć ten krok. Wieloletni horyzont spłaty powoduje, że nawet kosmetyczne różnice w oprocentowaniu mogą oznaczać dodatkowe oszczędności lub koszty liczone w tysiącach złotych. Jeżeli jesteśmy zdecydowani na kredyt hipoteczny i poszukujemy najkorzystniejszej oferty, to warto zwrócić uwagę na szereg poniższych elementów.
Przede wszystkim są to oczekiwania związane z oceną zdolności kredytowej i weryfikacją jakości oferowanego zabezpieczenia. Musimy sprawdzić, jakie warunki stawia przed nami bank w obszarze m.in. formy zatrudnienia, wysokości minimalnego wkładu własnego czy listy wymaganych dokumentów. Każda z instytucji finansowych kieruje się własną polityką kredytową, dlatego wymagania mogą się od siebie różnić. Zdarzają się nawet sytuacje, w których jeden bank odrzuci wniosek kredytowy, a inny zgodzi się na udzielenie kredytu na wnioskowanych warunkach.
Oceniając oferty kredytów hipotecznych pod kątem potencjalnych kosztów należy zwrócić uwagę na poziom oprocentowania, ponieważ od tego elementu zależeć będzie wysokość odsetek spłacanych w perspektywie kilkunastu, a nawet kilkudziesięciu lat. Aktualnie na rynku dostępne są kredyty hipoteczne z oprocentowaniem stałym i z oprocentowaniem zmiennym.
Te pierwsze są droższe, z uwagi na fakt, że bank musi dodatkowo zabezpieczyć się przed ryzykiem zmiany stopy procentowej, ale dają one gwarancję niezmienności raty w określonym czasie. Niestety oferty tego typu zapewniają oprocentowanie stałe w okresie pierwszych 5-10 lat spłaty zobowiązania. Dużo popularniejsze kredyty hipoteczne z oprocentowaniem zmiennym są tańsze, ale musimy przygotować się, że koszty spłaty mogą się zmieniać się w wieloletniej perspektywie spłaty zobowiązania.
Kolejnym popularnym elementem kosztotwórczym jest prowizja za udzielenie kredytu. Jest ona najczęściej wyrażona procentowo i naliczana od początkowej kwoty kapitału. Przykładowo 2% prowizja przy kredycie na 600 tys. zł oznacza koszt w wysokości 12 tys zł. Często możemy zdecydować, czy prowizja zostanie pobrana jednorazowo z góry, czy zostanie doliczona do kwoty kredytu i będzie spłacana w miesięcznych ratach. Banki czasami oferują ten sam kredyt hipoteczny w dwóch wariantach - bez prowizji z wyższym oprocentowaniem lub z prowizją, ale z niższym oprocentowaniem.
Na ostateczny koszt całego przedsięwzięcia mogą wpływać także opłaty związane ze skorzystaniem z dodatkowych produktów banku, jak np. konto osobiste, karta kredytowa czy ubezpieczenie nieruchom*ości. Należy zatem sprawdzić, jakie obciążenia generuje założony rachunek bankowy czy karta kredytowa. Zakładając, że prowadzenie konta wraz z podpiętą kartą debetową kosztuje 12 zł miesięcznie, to w perspektywie 30 lat da to koszt w wysokości 4,3 tys. zł - oczywiście przy założeniu, że cena nie zmieni się w tym okresie. Wybierając kredyt hipoteczny pod kątem kosztów warto także zwrócić uwagę na wysokość RRSO i całkowity koszt kredytu.
Decydując się na kredyt hipoteczny warto także sprawdzić mniej popularne, ale w dalszym ciągu istotne elementy, jak możliwość skorzystania z wakacji kredytowych. Dobrze też sprawdzić, czy bank nalicza prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego oraz jakie są warunki dokonywania zmian w umowie kredytowej. Istotne mogą być również uprawnienia banku w zakresie kontrolowania sposobu wykorzystania środków pochodzących z kredytu.
Kredyt hipoteczny wymaga również wniesienia wkładu własnego, co w przypadku drogich nieruchom*ości może stać się dodatkowym problemem. Zgodnie z obowiązującymi przepisami minimalny wkład własny wynosi 20% wartości nieruchom*ości. W sytuacji, kiedy zdecydujemy się na dodatkowe ubezpieczenie, część banków pozwala na obniżenie minimalnego wkładu własnego do 10% wartości nieruchom*ości. Jeśli nie dysponujemy odpowiednią gotówką, jest szansa, że bank w zamian zaakceptuje w zastępstwie inne składniki naszego majątku, jak środki zgromadzone na kontach emerytalnych czy zabezpieczenie na innej nieruchom*ości.
Kredyt na dom lub mieszkanie – co po symulacji?
Kalkulator hipoteczny to tylko pierwszy krok w przygotowaniach do zaciągnięcia kredytu na dom lub kredytu na mieszkanie. Pozwala on oszacować wysokość rat i najważniejszego składnika kosztu kredytu hipotecznego – odsetek. Warto pamiętać, że nie jest to całkowity koszt kredytu. W rankingu kredytów hipotecznych znajdziemy informacje o tym, jakie jeszcze elementy doliczają poszczególne banki. Zwykle jest to prowizja oraz ubezpieczenie pomostowe, pobierane przez kilka miesięcy przed wpisaniem hipoteki do księgi wieczystej nieruchom*ości. Dodatkowo część banków wymaga innych ubezpieczeń (np. od utraty pracy).
Kolejnym krokiem, po wstępnych szacunkach zdolności kredytowej i kosztów kredytu mieszkaniowego, powinno być rozeznanie się w ofertach kredytodawców. Ranking kredytów hipotecznych pozwoli nam stworzyć krótką listę najlepszych propozycji i rozpocząć przygotowania. Możemy wówczas skontaktować się z doradcami w bankach lub pośrednikiem i zacząć kompletować dokumenty do kredytu hipotecznego.
Kredyt hipoteczny - czy warto?
Kredyt hipoteczny jest często jedynym sposobem na zakup naszej pierwszej nieruchom*ości. Decyzja ta powinna być jednak poprzedzona wnikliwą oceną naszej kondycji finansowej, obejmującą również scenariusze uwzględniające przejściową utratę lub obniżenie dochodów. Bank w toku analizy kredytowej może nie rozpoznać ryzyk, których sami jesteśmy świadomi. Nie możemy jednak zapominać, że to na nas będzie ciążyć obowiązek terminowej spłaty zobowiązania oraz wszystkie konsekwencje związane z niewywiązywaniem się z warunków zawartej umowy.
Jeśli uważamy, że nasza kondycja finansowa jest wystarczająco dobra, to warto przeprowadzić analizę bieżących ofert kredytów hipotecznych. W tym celu wykorzystać możemy dostępne w sieci darmowe narzędzia. Może być to np. kalkulator raty kredytu lub ranking kredytów hipotecznych. Rozwiązania te pozwalają sprawdzić w jednym miejscu szereg parametrów związanych z konkretną ofertą, tj. całkowita kwota kredytu, okres kredytowania, wysokość raty kredytu hipotecznego czy wymagany wkład własny. Wszystko to sprawi, że wybór odpowiedniej oferty stanie się prostszy.
